Crédito Consolidado (até 120 meses) | BdP nº0001429

Se procura crédito consolidado em Portugal, com prazo até 120 meses e pedido 100% online, esta página reúne tudo o que precisa: como funciona, quando compensa, como simular e quais os bancos e financeiras que tipicamente admitem prazos mais longos. A Credisolutions (Essential Advice, IC n.º 0001429) é o intermediário de crédito que o acompanha em todo o processo — sem custos de análise para si — e com acesso a várias entidades para encontrar a melhor proposta para o seu perfil.

Transparência & conformidade — Em Portugal, os intermediários de crédito são registados e supervisionados pelo Banco de Portugal e têm deveres claros de informação (incluindo explicar a FINE antes da contratação). O seu Mapa de Responsabilidades de Crédito é gratuito no BdP e costuma ser pedido na análise.

O que é o crédito consolidado (e porque 120 meses importa)

Consolidar é pedir um novo crédito para liquidar vários empréstimos (pessoais, automóvel, cartões), ficando apenas com uma prestação. O prazo de 120 meses (10 anos) pode baixar bastante a mensalidade, sendo útil para aliviar a taxa de esforço — mas atenção ao MTIC (custo total) ao estender prazos.

O crédito consolidado permite juntar todos os créditos que tem, num único crédito, ficando assim a pagar um único empréstimo com uma única mensalidade mais baixa do que paga atualmente.

A redução na mensalidade pode chegar aos 60%, 70% ou mais, como pode observar nos exemplos.

Ao juntar todos os seus créditos em um único empréstimo consolidado, será possível reduzir o total das mensalidades até 60% ou mais.

Se consolidar os seus créditos, tem a oportunidade de negociar uma menor taxa de juro, uma vez que a mesma é acordada novamente, sendo fixada consoante o termo do contrato.

Se tem dois ou mais créditos a decorrer, verifique se não é mais favorável para si esta alteração.

Simular crédito consolidado 120 meses (passo a passo)

1. Junte os dados: Montantes e saldos dos créditos atuais + Mapa BdP (download gratuito).
2. Simule online: Indique montante a consolidar, prazo (teste 84 vs 120 meses) e data/valor da prestação desejada.
3. Submeta o pedido: Recebe pré-análise e depois a FINE com TAN/TAEG/MTIC para comparar propostas.
4. Assinatura digital & liquidações: Após aprovação, a entidade liquida os contratos antigos; fica com uma única prestação.

Dica de especialista: compare sempre TAEG e MTIC no mesmo dia entre 2-3 propostas; são os indicadores padronizados em Portugal para comparar custos entre créditos ao consumo.

Exemplos de simulação de crédito consolidado

Se é um dos muito portugueses que tem vários créditos acumulados e entrou numa “bolha” em que já tem de pedir um crédito para o pagamento de outro, este artigo é para si.

Sabia que pode consolidar todos os seus créditos num único, podendo poupar até 70% por mês?

Vamos explicar primeiro o que é a consolidação de créditos, apresentando-lhe 2 simulações.

• Simulação – Exemplo 1
• Simulação – Exemplo 2
• Perguntas frequentes

Vamos dar-lhe dois exemplos práticos, que permitem conseguir ver a diferença do antes e depois.

Simulação exemplo 1 – Poupança 586€/mês

Neste caso a família Silva tem um rendimento mensal líquido de 1.420€ (a Ana é trabalhadora por conta de outrem e ganha 570€ e o Rui é funcionário público e ganha 850€).

Antes de consolidar os créditos eram estes os valores pagos pela família Silva:

A família Silva tinha uma taxa de esforço (percentagem do ordenado que é alocada ao pagamento de empréstimos ou mensalidades) de 68% (a taxa máxima de esforço que deve ser suportada por uma família é de 50%) Mas, depois de consolidar todos os créditos, ficaram com a seguinte situação:

A taxa de esforço passou de 68% para 27%, o que permitiu uma poupança mensal de 586€ (-61%), sendo que anualmente pouparam 7.032€ em mensalidades.

Simulação exemplo 2 – Poupança 1.196€/mês

No caso da família Pereira, cujo tem um rendimento mensal líquido é de 2.080€ (Filipa trabalha por conta de outrem e ganha 850€ e o Miguel que também trabalha por conta de outrem e aufere 1.230€ por mês).

Antes de consolidarem os créditos, estes eram os valores que a família Pereira pagava:

Repare que a família Silva tinha uma taxa de esforço de 79%. Mas, depois de consolidarem todos os créditos ficaram com a seguinte situação:

A taxa de esforço passou de 79% para 21%, o que resultou numa poupança mensal de 1.196€ (-73%), o que resultou em uma poupança anual de 14.352€ (1.196€ x 12 meses) 

Como a Família Sobral poupou mais de 3000 €

Um dos principais problemas inerentes à acumulação de créditos é o elevado peso que o pagamento das prestações mensais representa no orçamento familiar. Sempre que essa situação surge é necessário procurar soluções.

Ao optar por consolidar todos os créditos é possível alcançar uma poupança que pode chegar até aos 70% por mês. Esta é, sem dúvidas, uma das melhores táticas para quem pretende conquistar um maior desafogo financeiro reduzindo as despesas com os encargos financeiros.

O Exemplo da Família Sobral

Consideremos a família Sobral, em que a Rita e o José trabalham por conta de outrem. Auferindo a Rita um rendimento mensal líquido de 680€ e o José um rendimento de 620€. Somando ambos os salários, a família leva para casa 1.300€ por mês.

Ao longo dos anos, a família Sobral acumulou vários créditos, nomeadamente: crédito pessoal no valor de 15.000€ (mensalidade de 350€), cartão de crédito da Rita no valor de 1.500€ (mensalidade de 180€) e cartão de crédito do José também no valor de 1.200€ (mensalidade de 160€).

Desta forma, a família tinha uma dívida total de 17.700€ e encargos mensais com as mensalidades no valor de 690€, o que ultrapassa a taxa de esforço recomendada de 50%.

Após realizarem a consolidação dos seus créditos, este cenário mudou de forma radical e a nova situação passou a ser:

• Crédito consolidado + 2.300€ para um novo projeto – Montante em dívida 20.000€ e mensalidade de 380€

Com esta alteração, a taxa de esforço da família Sobral passou para níveis comportáveis. Baixou de 53% para cerca de 29%, mesmo levando em consideração que esta família pediu 2.000€ adicionais para um novo projeto.

Neste cenário, a poupança mensal da família foi de 310€ e poupança anual alcançou 3.720€.

Apesar de estarmos perante um simples exemplo, estes exemplos demonstram-nos que o crédito consolidado é uma excelente arma para ajudar as famílias a conseguir uma maior estabilidade financeira.

Vantagens e desvantagens em consolidar créditos

Quem possui mais de uma prestação mensal associada a créditos sabe que por vezes pode tornar-se confuso fazer o seu pagamento. Isso ocorre essencialmente devido aos diferentes valores e datas de vencimento, o que por consequência acaba por desorganizar as finanças familiares.

Assim, consolidar créditos pode ser uma solução para quem lida com este tipo de problema.

Isso porque através dele é possível juntar todas as mensalidades numa única prestação. Porém, antes de recorrer a esta alternativa, é importante estar atento às suas características e condições. Só assim poderá ter a certeza que esta é a opção certa para si.

Como sabemos que existem ainda várias dúvidas quanto às vantagens e desvantagens do crédito consolidado o NValores resolveu abordar o tema.

Assim, irá ser muito mais simples tomar uma decisão informada sobre este produto financeiro que tem feito sucesso nos últimos anos.

Antes de falarmos sobre as suas vantagens e desvantagens, iremos primeiramente explicar brevemente no que consiste um crédito consolidado.

Basicamente, consolidar créditos consiste numa operação financeira que permite unificar todas as dívidas existentes num único empréstimo. O principal objetivo é reduzir o valor das prestações mensais pagas.

Ou seja, através da consolidação é possível agrupar todos os compromissos em termos de crédito pendentes de pagamento, como é o caso do crédito pessoal, crédito auto e dívidas de cartão de crédito, por exemplo. Deste modo passa a ter uma única dívida que equivale à soma de todas as prestações em aberto.

A redução do valor das prestações mensais obtida através do crédito consolidado pode melhorar as condições de cada contrato e assim permitir que o consumidor tenha maior liquidez mensal. Posto isto, conheça de seguida tanto as vantagens como as desvantagens associadas a este produto financeiro.

Vantagens da consolidação de créditos

De fato, aderir a um crédito consolidado pode ser uma boa solução, conforme se observa nas vantagens abaixo listadas.

1 – Reorganização da vida financeira

Com o consolidação de créditos o consumidor passa a ter que lidar somente com uma prestação, uma taxa de juros e uma instituição bancária para negociar.

Tudo isso certamente vai facilitar a vida de quem possui diversas prestações, e permitir uma reorganização da vida financeira.

2 – Consolidar é sinónimo de poupança

Quem adere ao crédito consolidado pode ter uma redução de até 60% no valor das mensalidades. Com isso é possível obter uma folga no orçamento.

Assim, essa ferramenta torna-se mais uma aliada na organização financeira de uma família, proporcionando uma maior poupança mensal.

3 – A consolidação permite dilatação dos prazos

Consolidar créditos é uma operação de reestruturação da dívida.

Dessa forma proporciona prazos maiores que os que existiam até então, mesmo para dívidas de longo prazo.

Isso garante que terá mais tempo para pagar créditos que antes tinham prazos mais apertados, além de poder contar com taxas de juros mais baixas.

4 – Possibilidade de contratar outro financiamento

A unificação das prestações pode possibilitar a contratação de outro financiamento, caso tenha necessidade. Porém, é importante cautela para não complicar ainda mais o orçamento mensal.

Estas são as 4 principais vantagens associadas ao crédito consolidado.

No entanto, não se deixe enganar pois por vezes a consolidação poderá não ser a opção mais interessante para si. E, é nesse sentido que lhe apresentamos de seguida as suas principais desvantagens.

Desvantagens em consolidar créditos

Tudo na vida tem o lado positivo e negativo, e com o crédito consolidado não poderia ser diferente. Veja agora quais são as desvantagens associadas ao mesmo.

1 – Limitação no acesso

Quem está em situação de incumprimento dificilmente terá acesso a um crédito consolidado, o que geralmente é o caso de quem possui muitas prestações em aberto.

2 – Aumento do prazo da dívida

A dilatação do prazo pode funcionar como vantagem e desvantagem, já que este aumento significa também mais tempo de dependência financeira em relação à instituição credora.

3 – Total de juros

Quanto maior for o prazo escolhido no contrato de crédito consolidado, maior tende a ser MTIC final. Assim sendo é necessária uma análise criteriosa para que o valor pago não fique exponencialmente maior ao realizar a consolidação dos créditos.

4 – Gastos adicionais

Por fim, provavelmente terá que arcar com gastos adicionais referentes à comissão pela amortização antecipada dos empréstimos, taxas de cartório, registo e impostos em casos de créditos hipotecários.

No entanto, existem entidades que não cobram nada pela análise do seu processo. E, nesse caso poderá ser uma excelente forma de retomar a estabilidade financeira.

Agora que conhece as vantagens e desvantagens do crédito consolidado, é preciso avaliar a sua situação para se certificar de que esta opção é a melhor alternativa para si. Leia esta informação cuidadosamente e considere os fatores positivos e negativos de adquirir este produto financeiro.

Quanto tempo demora a aprovação de um crédito consolidado?

Contrariamente ao que acontece com um pedido de crédito tradicional, o crédito consolidado é algo moroso e complexo. Contudo, existe um acompanhamento durante todo o processo.

Assim, as 5 etapas para a aprovação são:

1. Recolha e análise de toda a documentação relevante
2. Preparação do processo
3. Negociação para tentar obter a melhor taxa de juro possível
4. Aprovação por parte de um novo credor
5. Liquidação dos créditos antigos e constituição do novo crédito

A verdade é que não existe um período fixo que seja válido para todos os clientes, já que existem diferenças consideráveis entre os vários pedidos. Assim, o pedido tanto pode demorar 48 horas como pode chegar a algumas semanas.

Bancos com crédito consolidado (e prazos usuais)

Nem todas as marcas chamam “crédito consolidado” ao produto: algumas usam Crédito Pessoal para esta finalidade. Abaixo, veja exemplos oficiais e indícios de prazo divulgados publicamente.

*Os prazos podem depender do montante/finalidade e mudar ao longo do tempo. Confirme sempre no simulador oficial e na FINE antes de decidir.

Porquê 120 meses? Em geral, prazos mais longos = prestação mais baixa, o que ajuda a reforçar a folga mensal. Por outro lado, o custo total (MTIC) tende a aumentar. O equilíbrio certo depende do seu orçamento e objetivos.

Porque escolher a Credisolutions (intermediário de crédito)

• Multi-entidade: acesso a vários mutuantes (ex.: bancos e financeiras) para comparar e negociar por si.
• Sem custos de análise e sem compromisso para o cliente.
• Registo e supervisão pelo Banco de Portugal (Bdp n.º 0001429) e deveres de informação ao consumidor

Quando compensa consolidar (e quando não)

Boa ideia quando:

• quer trocar várias prestações por uma só e reduzir o valor mensal;
• consegue TAEG/MTIC competitivos face à soma dos contratos atuais;
• pretende prazo até 120 meses para aliviar a taxa de esforço.

Evite/repense se:

• o objetivo é apenas empurrar custos para o futuro sem poupança no MTIC;
• há incumprimentos ativos (regularize/renegocie primeiro, se possível).

Como garantir o “melhor crédito consolidado” (checklist rápida)

1. Defina o montante certo (incluindo eventuais comissões de liquidação).
2. Teste prazos: 84 vs 120 meses e avalie o impacto na mensalidade e no MTIC.
3. Compare 2–3 propostas, no mesmo dia, pela TAEG e MTIC (não só a prestação).
4. Leia a FINE (comissões, seguros, amortização antecipada).
5. Confirme prazos máximos de cada entidade no simulador.

Tabela-resumo: 84 vs 120 meses (exemplo didático)

Exemplo ilustrativo. Os valores reais dependem de TAN/TAEG, montante, perfil e data da proposta.

Pronto para começar?

• Simule já o seu crédito consolidado online (indique montante e prazo até 120 meses, se aplicável).
• Receba comparação imparcial da Credisolutions entre bancos com crédito consolidado e finalize por assinatura digital, com total transparência em TAEG/MTIC.

Perguntas frequentes dos nossos clientes

Para esclarecer as dúvidas que possa ter sobre este produto, vamos responder às questões mais requentes dos nossos clientes.

Benefícios em síntese

• Uma só prestação e maior previsibilidade mensal — melhora a gestão do orçamento e reduz esquecimentos.
• Alívio imediato da taxa de esforço ao alongar o prazo (ex.: até 120 meses, quando a entidade o permite). Compare sempre TAEG e MTIC para confirmar a poupança real.

Pontos a vigiar antes de assinar

• Prazo maior = custo total potencialmente mais alto. A TAEG reflete o custo global; use-a para confrontar propostas no mesmo dia.
• Exija e leia a FIN/FINE: é o resumo normalizado com TAN/TAEG/MTIC, comissões, seguros e direitos.

Como escolher com quem consolidar

• Trabalhe com entidades e intermediários registados e com deveres claros de informação gratuita, completa e verdadeira.
• Confirme sempre o registo no Banco de Portugal do intermediário de crédito e dos mutuantes apresentados.

Documentação que acelera a aprovação

• Mapa de Responsabilidades de Crédito (gratuito no BdP).
• Identificação, NIF, comprovativos de rendimentos e IBAN/comprovativo de morada.
  Ter estes elementos prontos reduz idas e voltas e encurta prazos.

Boas práticas depois de consolidar

1. Bloqueie o uso de crédito rotativo (cartões/linhas) que foram liquidados, para não “reabrir” a dívida.
2. Crie um fundo de emergência (mesmo pequeno) para não recorrer a novo crédito.
3. Pague sempre a horas — falhas sucessivas voltam a pressionar custos e histórico na CRC.

Sinal de alerta

Promessas de “consolidação na hora” sem verificação documental ou sem FIN/FINE são um red flag. A decisão séria exige análise de risco e entrega dos documentos certos — é a lei e protege o consumidor.

Próximo passo — Simular já: Faça a simulação de crédito consolidado (até 120 meses, quando aplicável), receba a FIN/FINE e compare TAEG/MTIC entre 2–3 propostas. Só depois decida.

Artigos recentes

• 
  Crédito consolidado CGD: como simular, comparar e poupar
• 
  Transferência de crédito habitação: Simule e verifique se vale a pena
• 
  Crédito Consolidado Cofidis: Simular e aprovar (2025)
• 
  Crédito Consolidado Unibanco – Simulação Online
• 
  Crédito Consolidado Cetelem – Simulação
• 
  Crédito consolidado Santander: Simular e comparar (2025)