Conhece a diferença entre um crédito de consolidação e um crédito pessoal? Eu vejo ambos neste site e em outros, mas não tenho a certeza de qual é a diferença ou se são o mesmo?”
Uma pergunta simples? Talvez. Mas lembrou-nos de quão confusa a terminologia de créditos pode ser, mesmo para aqueles de nós que passam muito tempo a pesquisar e a escrever sobre isso.
Os créditos podem ser descritos e comercializados sob o nome de alcunha; seguros ou não seguros, rotativos ou prestativos são apenas alguns. E ás vezes mais do que um termo se aplica ao mesmo crédito, como é o caso do crédito consolidado não segurado, por exemplo.
Fica aqui uma cábula com a terminologia que você pode encontrar quando à compra de um crédito pessoal:
Seguro Adicional
Crédito segurado
Um crédito segurado é um crédito onde você fornece algum bem como seguro adicional. “O que é um seguro adicional”, pergunta você? É algo que o credor pode levar (e possivelmente vender) se você falhar algum dos pagamentos do reembolso do crédito.
Pense num crédito automóvel ou numa hipoteca. Se você não pagar, o credor pode tomar posse do carro ou executar a hipoteca da casa. Porque há seguro adicional para apoiar o crédito pelo menos parcialmente, estes créditos muitas vezes têm taxas de juro mais baixas.
Crédito não segurado
Com um crédito não segurado, não há seguro adicional para o credor tomar posse em caso de falha dos pagamentos. Se você não pagar, o credor terá de levá-lo a tribunal e processá-lo. Só aí poderão ir atrás de coisas como o dinheiro na sua conta bancária. (Há algumas exceções à regra, como créditos federais para estudantes, onde há poder que garante o reembolso da maioria dos créditos não segurados.)
Porque créditos não segurados não são apoiados por bens adicionais, são mais arriscados, por isso as taxas de juro serão provavelmente mais altas do que nos créditos segurados.
Termos
Prestação
Um crédito à prestação é um crédito no qual você pede emprestado uma quantidade especifica de dinheiro e paga-la de volta de acordo com a agenda de pagamentos definida; geralmente isto significa que você faz pagamentos mensais de uma quantidade especifica.
Tenha em mente que os pagamentos podem muitas vezes mudar nos créditos à prestação se, por exemplo, a taxa de juro mudar ou se houver um período inicial onde a quantidade a pagar ou a taxa de juros for mais baixa.
Termos de reembolso
Com os créditos à prestação, pode ser-lhe dada a escolha de decidir quanto tempo terá para reembolsar o crédito. Se você vai comprar um carro, por exemplo, pode-lhe ser oferecido um período de 36 meses (ou três anos), 48 meses (ou 4 anos) ou 60 meses (ou cinco anos) de crédito.
Quando de mais tempo for o crédito, mais baixos os seus pagamentos – e mais altas as suas taxas de juro. As taxas de juro podem também ser mais altas para créditos a longo prazo.
Rotativo
Com um crédito rotativo, a quantidade de dinheiro que você ganha e paga num período particular de tempo pode variar, e como resultado os seus pagamentos podem variar também.
Um cartão de crédito é um bom exemplo de um destes créditos. Você pode repor toda a quantidade de dinheiro que deve ou “revolver” e pagar apenas parte dele.
Linha de crédito
Uma linha de crédito é um tipo de conta rotativa. O termo “linha de crédito” é frequentemente- apesar de nem sempre-associado com empréstimo de equidade de casa.
Se for aprovado para uma linha de crédito, estará apto a pedir emprestada a quantidade total da linha de crédito. Pode tirar dinheiro quando precisar ou levantar todo o dinheiro de uma vez, e depois reembolsá-lo rapidamente ou ao longo do tempo.
A diferença principal da conta rotativa (como um cartão de crédito) é que pode haver um período de tempo no qual você não poderá usar mais dinheiro da linha de crédito (o período da “seca”) e em vez disso tem de começar a reembolsar o crédito durante o período de tempo imposto.
Motivo
Os créditos podem ser descritos pelo motivo principal que o leva a usar os fundos. Alguns tipos de créditos são menos flexíveis que outros. Se você tiver um novo crédito automóvel, por exemplo, terá de usar os procedimentos usuais a fazer para comprar um novo automóvel!
Mas não é sempre assim tão claro, como no caso das hipotecas e das linhas de crédito.
Créditos pessoais
O termo crédito pessoal provavelmente surgiu para distinguir esses créditos de créditos de negócios. Você pode geralmente usar um crédito pessoal para quase tudo o que quiser, incluindo consolidação de dividas.
Crédito Consolidado
Um crédito consolidado é tipicamente mais uma manha de marketing do que outra coisa. Sim, você pode usar o credito para consolidar dividas, mas na maioria dos casos o credor não vai estar sempre a olhar para todos os seus passos nem vai fazê-lo provar que você usou mesmo o crédito para esse propósito.
A exceção seria um crédito onde teria de dizer que outras dividas quer pagar e o credor for pagar essas mesmas por si.
Fonte de rendimento
Créditos de associação a créditos: um crédito de associação pode oferecer todos os diferentes tipos de créditos desde pessoal, automóvel e de hipoteca, a menores créditos para negócios.
Os juros são, na maioria, levemente melhores do que os dos bancos e você pode obter um toque mais pessoal do que o que obteria numa filial de bancos maior.
Créditos de bancos: a maioria dos bancos oferece uma gama de créditos desde o pessoal ao de negócios. Em bancos de pequenas comunidades, a documentação pode ser tratada lá; em filiais maiores a sua candidatura a crédito pode ir para o computador para a decisão ser tomada noutro sitio (ou simplesmente o computador decide).
A vantagem? Obter um crédito de um banco pode dar-lhe outras vantagens, como verificação grátis do seu historial bancário.
Créditos de equidade de casa: este é um daqueles exemplos de quando as coisas ficam confusas. Um crédito de equidade pode ser obtido através do banco, união de crédito ou mesmo através de um credor privado.
É um crédito segurado, e pode ser usado para todos os tipos de fim desde consolidação de dividas a melhoramentos de casa. Pode ser oferecido como linha de crédito ou como crédito às prestações.
Então onde encaixa? Dependendo do crédito individual, pode encaixar-se em muitas das categorias abaixo. Não é de admirar que os devedores fiquem confusos!
Selecção: este é o processo através do qual o credor decide se você está aprovado para obter o crédito ou não, pode também determinar os termos do seu credito. Pode ser inteiramente ou parcialmente computorizada, dependendo do credor ou do tipo de crédito. “Selecção manual” descreve alguém a rever uma candidatura ao crédito e a tomar uma decisão, seguindo um certo conjunto de regras claro.
Fizemos este guia o mais completo possível. Esquecemos-mos de alguma coisa? Ainda está confuso? Se sim, partilhe a sua duvida nos comentários abaixo.
